بوابات الدفع في السعودية والخليج: ما الذي يفرضه النظام قبل أن تختار مزوّدك

المقارنة بين بوابات الدفع في السعودية لا تبدأ من جدول الأسعار، بل من قيدين يسبقان الاختيار: متجرك ملزم بتمرير عمليات البطاقات المحلية عبر شبكة مدى، والجهة التي تتعاقد معك وتسوّي أموالك يجب أن تكون مرخّصة من البنك المركزي السعودي. وحين تصل إلى السعر ستجد أن أغلب المزوّدين لا ينشرونه أصلاً.

هذا المقال لصاحب متجر أو تطبيق يبيع في السعودية أو في أكثر من سوق خليجي، وللمطوّر الذي سيكتب الربط. كل رقم وقاعدة هنا مأخوذ من صفحة الجهة المنظِّمة أو من توثيق المزوّد نفسه، وتاريخ التحقق سبتمبر 2026. أما إن كان سوقك الأساسي مصر فالمنظومة مختلفة من جذورها، من الجهة المنظِّمة إلى وسائل الدفع الشائعة نفسها، وقد أفردنا لها دليل بوابات الدفع في مصر.

مدى ليست بطاقة فيزا محلية

مدى شبكة مدفوعات وطنية يملكها البنك المركزي السعودي منذ 1990، تربط نقاط البيع وأجهزة الصرف ومواقع التجارة الإلكترونية بنظام دفع مركزي يعيد توجيه العملية إلى البنك مُصدِر البطاقة. هذا التوصيف ليس تفصيلاً تسويقياً: تعميم البنك المركزي رقم 391000075005، وهو ساري المفعول، ينص على أن عمليات الشراء للمتاجر الإلكترونية داخل المملكة تُنفَّذ عبر نظام مدى وفق المتطلبات التجارية والمواصفات الفنية، بعد إتمام الاختبارات والحصول على موافقة مركز التفويض في مدى. أما مشتريات المتاجر خارج المملكة فتمر عبر شركات الدفع العالمية.

ما يعنيه ذلك عملياً لفريقك:

• لتشغيل مدى داخل السعودية تحتاج معرّف تاجر من بنك مستقبِل سعودي، وهو شرط تذكره وثائق Checkout.com الخاصة بمدى صراحة قبل أي كود.
• نفس الوثائق تنص على أن عمليات مدى تُسحَب بالكامل (full capture)، وأن البطاقة لا تدعم السحب الجزئي ولا طلبات التفويض المسبق. وإذا أُرسل طلب تفويض أو سحب جزئي، فالبنك المستقبِل يسحب المبلغ كاملاً ثم تُلغى العملية بعد سبعة أيام، ولأن مدى لا تدعم الإلغاء يتحوّل الأمر إلى استرجاع. هنا تناقض يستحق أن تحسمه مع مزوّدك: كل من Tap وHyperPay يسوّقان اليوم للتفويض المسبق على مدى. اطلب التوثيق المكتوب بدل الاعتماد على صفحة تسويقية.
• قائمة أرقام تعريف البنوك (BIN) التي تميّز بطاقة مدى تتغير باستمرار، ونسخة Checkout.com منها محدَّثة في 2 سبتمبر 2026. إن كان منطق التوجيه أو عرض الشعار عندك يعتمد على هذه القائمة، فهي بند صيانة دوري لا إعداد يُكتب مرة.
• البطاقة قد تصلك في حمولة العملية بحقلين مختلفين: `scheme` بقيمة MADA و`brand` بقيمة VISA، كما يظهر في مثال الويب هوك في توثيق Tap. من يقرأ `brand` وحده ليقرر طريقة الدفع سيحسب بطاقة مدى بطاقةَ فيزا ائتمانية، وسيظهر الفرق في تقرير العمولات آخر الشهر.

ما الذي يراه العميل السعودي في صفحة الدفع

بطاقة مدى نفسها يمكن إضافتها إلى محفظة Apple Pay أو Samsung أو Google أو محفظة مدى Pay، والبنك المركزي يصف هذه المحافظ بأنها تعتمد الترميز (Tokenization) بحيث لا تُخزَّن بيانات البطاقة في الجهاز. عملياً، زر Apple Pay في متجر سعودي هو في الغالب بطاقة مدى خلف الكواليس، لا بطاقة ائتمانية.

تفصيلة تقنية تُنسى كثيراً: إذا كنت تعالج العملية من خارج السعودية، فتوثيق Checkout.com يطلب حذف `mada` من مصفوفة `supportedNetworks` وضبط `countryCode` على أي رمز دولة غير SA، وإلا فرضت Apple مسار مدى على عملية لن تُقبل.

أما «STC Pay» فالاسم لم يعد دقيقاً. شركة المدفوعات الرقمية السعودية أعلنت تحوّلها إلى STC Bank، وهي الآن مرخّصة من البنك المركزي لممارسة أعمال البنوك الرقمية، وتظهر في سجل البنوك تحت «البنوك الرقمية» لا في سجل شركات المدفوعات. المحافظ القديمة ظلت فعّالة عشرة أيام فقط من تاريخ رسالة التحويل. إن كان فريقك يكتب نصوص صفحة الدفع، فالتسمية والشعار يحتاجان مراجعة.

وسداد ليس زر دفع في متجرك. صفحة البنك المركزي عن سداد تصفه بأنه نظام وطني لعرض وسداد الفواتير أُطلق عام 2004، يربط جهات إصدار الفواتير بالجهات البنكية وغير البنكية، ويُستخدم عبر قنوات البنوك والمحافظ المرخّصة. الدخول إليه يكون بصفتك مُصدِر فاتورة عبر بنك أو وسيط سداد، وهو مسار مناسب للاشتراكات والرسوم المتكررة، لا لسلة تسوّق عادية. ومعه مدى ونظام سريع، يشكّل سداد أحد ثلاثة أنظمة صنّفها البنك المركزي أنظمة دفع مهمة نظامياً.

كيف تتحقق بنفسك أن المزوّد مرخّص

سجل الجهات المرخّصة لدى البنك المركزي مفتوح للجميع، ويأخذ دقيقة واحدة. في 21 سبتمبر 2026 كان يضم 33 شركة مدفوعات، وكل صف يعرض اسم الشركة ونوع النشاط والرقم الموحّد وتاريخ انتهاء الترخيص ورابط الموقع. أنواع النشاط ثلاثة: مؤسسة دفع (PI)، ومؤسسة نقود إلكترونية (EMI)، وخدمات دفع للتجارة الإلكترونية.

من الأسماء المتداولة: «مُيسِّر المالية» مؤسسة دفع بترخيص ينتهي في 13/01/2030، و«تاب المالية» مؤسسة دفع حتى 04/09/2029، و«نتورك إنترناشيونال العربية» مؤسسة دفع حتى 16/01/2029، وهايبرباي مسجَّلة مؤسسةَ نقود إلكترونية حتى 29/12/2029.

الخطوة التي يغفلها معظم القراء هي أن السجل ليس واحداً. البنوك الرقمية في سجل البنوك (وهناك تجد STC bank)، وخدمات «اشترِ الآن وادفع لاحقاً» نشاط مستقل داخل سجل شركات التمويل. إن لم تجد شركة في سجل المدفوعات فقد تكون في سجل آخر، أو قد لا يلزمها التسجيل أصلاً.

وهذه النقطة الأخيرة هي أهم ما يجب أن تفهمه قبل التوقيع. قواعد التعامل مع مزوّدي خدمات ودعم المدفوعات للتجارة الإلكترونية تفرّق بين نوعين من الشركات: شركة تقدّم خدمات ربط ودعم تقني فقط، وهذه لا تحتاج ترخيصاً من البنك المركزي حالياً لكنها ملزمة بالحصول على التصاريح الفنية من شركة المدفوعات السعودية؛ وشركة تتجاوز ذلك إلى التعاقد المباشر مع التجار وتسجيلهم والتحقق من بياناتهم لأغراض «اعرف عميلك» ومكافحة غسل الأموال، أو إلى إنهاء إجراءات التسوية وإيداع الأموال في حساب التاجر البنكي. هذه الأنشطة الأخيرة لا تُمارَس بلا ترخيص. ويضيف التعميم أن على البنوك ألّا تتعامل إلا مع شركات مرخّصة، وأن تبلّغ البنك المركزي فور اكتشاف شركة غير مرخّصة تقدّم خدمات دفع.

السؤالان اللذان يحسمان الأمر: من يجري إجراءات اعرف عميلك معي، ومن أي كيان تصل التسوية إلى حسابي البنكي؟ إن كان الجواب في الحالتين هو الشركة نفسها، فاسم تلك الشركة يجب أن يكون في السجل.

الرسوم: ما ينصّ عليه النظام وما لا ينشره أحد

التعميم الساري نفسه يتضمّن نموذج التسعير المعتمد لعمليات مدى في بيئة التجارة الإلكترونية، بثلاث طبقات:

الرقم الذي يخصّك هو الأخير. نص التعميم يجعل 1.75% سقفاً نظامياً لا سعراً سائداً، ويصفه بأنه قابل للتفاوض بين البنك المستقبِل والتاجر. أي عرض يصلك يجب أن يكون تحته، وأي طرف يقول لك إن النسبة «ثابتة» فهو يختار ألّا يتفاوض.

هناك أيضاً تعميم لاحق عن النموذج التسعيري الموحّد لخدمتي نقاط البيع والتجارة الإلكترونية، ساري المفعول وتاريخه 13/6/2022، لكن الصفحة العامة تتابع مدى الالتزام بالنموذج ولا تنشر جدول النسب. فلا تبنِ نموذجك المالي على رقم منقول من مدوّنة؛ اطلب جدول الرسوم كتابةً ضمن العرض.

أما المزوّدون أنفسهم فأغلبهم لا ينشر تسعيره:

غياب التسعير المنشور ليس عيباً في ذاته، لأن السعر في هذا القطاع يتحدد بالحجم والقطاع ودرجة المخاطر. لكنه يعني أن المقارنة الحقيقية تبدأ بطلب ثلاثة عروض مكتوبة، لا بقراءة جدول على الإنترنت.

إذا كنت تبيع في أكثر من سوق خليجي

«تكامل واحد للخليج» عبارة تسويقية صحيحة على مستوى الـAPI وغير صحيحة على مستوى التشغيل. كل سوق له شبكته الوطنية وعملته وحسابه البنكي.

الإمارات أطلقت جيوان (Jaywan)، أول شبكة بطاقات وطنية لديها، وتديرها شركة الاتحاد للمدفوعات التابعة للمصرف المركزي، وقد افتُتحت رسمياً في 20 يوليو 2026 مع بدء إصدار البطاقات عبر البنوك والمؤسسات المالية المرخّصة وشركات الصرافة. ومعها منصة «آني» للتحويلات الفورية حتى 50,000 درهم على مدار الساعة. وقطر لديها حِميان، بطاقة وطنية يملك علامتها مصرف قطر المركزي، تمر عملياتها المحلية على شبكة NAPS وتُقبل في المتاجر الإلكترونية المحلية عبر بوابة QPAY.

والقيد الذي يفاجئ الفرق التقنية هو العملة. حسب قائمة ISO 4217 التي تديرها SIX (النسخة المنشورة في 17 سبتمبر 2026)، الدينار الكويتي والبحريني والريال العُماني والدينار الأردني بثلاث خانات عشرية، بينما الريال السعودي والدرهم الإماراتي والريال القطري بخانتين. هذا ليس تفصيلاً محاسبياً: توثيق Tap يشترط عند التحقق من توقيع الويب هوك تنسيق المبلغ بعدد خانات عملته بالضبط (3.000 للدينار الكويتي مقابل 2.00 للريال)، وإلا فشل التطابق ورفضت الخادم عملية صحيحة. القاعدة العملية أن تخزّن المبالغ أعداداً صحيحة بالوحدة الصغرى وتقرأ عدد الخانات من جدول العملات، لا أن تفترض خانتين في كل مكان.

التسوية تستحق سؤالاً صريحاً أيضاً. مُيسِّر مثلاً يقبل الدرهم والدينار البحريني والكويتي والريال القطري والدولار إلى جانب الريال، لكنه يسوّي كل شيء بالريال السعودي بسعر صرف ثابت يحدده هو ويتضمّن هامشاً، ويوضّح أن سعر صرف الاسترجاع قد يختلف عن سعر العملية الأصلية. وخدمته مقتصرة على السعودية وحدها، ويشترط سجلاً تجارياً سعودياً أو وثيقة عمل حر وحساباً بنكياً سعودياً مرتبطاً به.

البنود التقنية التي يجب أن تكون في نطاق العمل

هذه البنود تُكتب في نطاق العمل قبل بدء التنفيذ، لأن إضافتها بعد الإطلاق تعني إعادة اختبار كاملة مع البنك المستقبِل:

1. شغّل بروتوكول الحماية ثلاثي الأبعاد على كل عمليات البطاقات، لا على العمليات عالية القيمة وحدها. البنك المركزي يصف خدمة مدى للتجارة الإلكترونية بأنها تعمل عبر هذا البروتوكول، وأغلب بطاقات السوق مدينة أصلاً. والمعيار نفسه، EMV 3-D Secure، تديره EMVCo وتصدر إصداراته.
2. احفظ رمز البطاقة (token) لدى المزوّد لعمليات التكرار والاشتراكات، ولا تستقبل رقم بطاقة على خوادمك في أي مسار.
3. اجعل الويب هوك مصدر الحقيقة، لا عودة المتصفح إلى صفحة النجاح. توثيق Tap يذكر أن المحاولة الفاشلة تُعاد مرتين فقط ثم تُسجَّل ERROR، وأن لا شيء يُرسَل للعمليات بحالة INITIATED أو ABANDONED، وأن الإرسال لا يصل إلى عنوان محلي ولا إلى خادم بشهادة SSL غير معتمدة. فضع نقطة استقبال علنية بشهادة صالحة، وتحقق من التوقيع، واجعل المعالجة قابلة للتكرار بلا أثر مزدوج (idempotency) لأن الرسالة قد تصل مرتين.
4. عامل الاسترجاع كمسار مكتمل لا كحالة استثنائية. لأن مدى تفرض السحب الكامل، فإن إلغاء طلب يعني استرجاعاً لا إلغاء تفويض، وهذا يحتاج زراً في لوحة التحكم وسجلاً وربطاً بالمخزون. ومُيسِّر يعلن مدداً واضحة: من 24 ساعة إلى 3 أيام عمل لبطاقات مدى، ومن 7 إلى 14 يوم عمل للبطاقات الائتمانية، بدون عطلة نهاية الأسبوع. اكتب المدة المتوقعة في صفحة سياسة الاسترجاع بدل أن يسأل عنها العميل.
5. احفظ مع كل طلب معرّف العملية لدى المزوّد ومعرّف البنك المستقبِل، حتى تستطيع مطابقة كشف التسوية بالطلبات. بغير ذلك ستكتشف فروق العمولة بعد ثلاثة أشهر ولن تملك ما تثبتها به.
6. اختبر على بطاقة مدى حقيقية. بيئة التجربة لا تكشف مشكلات التوجيه ولا رفض بنك مُصدِر بعينه، فاجعل خطة الإطلاق تتضمّن عملية حقيقية بمبلغ صغير على كل طريقة دفع ثم استرجاعها.

وبند أخير يقع خارج بوابة الدفع لكنه داخل المشروع نفسه: الفاتورة. كل بيع في متجر سعودي يقابله مستند ضريبي، ومرحلة الربط والتكامل مع هيئة الزكاة والضريبة والجمارك تجعل إصدار الفاتورة ومشاركتها جزءاً من التدفق الذي ينتهي عنده الدفع، لا مهمة محاسبية تؤجَّل لآخر الشهر. ما الذي يتغيّر داخل النظام فعلاً شرحناه في دليل المرحلة الثانية من الفوترة الإلكترونية.

وفي جانب حقوق العميل، تعميم البنك المركزي عن رسوم مطالبات مدى يلزم البنوك بإعادة المبالغ للعمليات غير الصحيحة أو غير المكتملة، ومنها عمليات التجارة الإلكترونية، خلال يومَي عمل من تاريخ العملية. من المفيد أن يعرف فريق خدمة العملاء هذه المدة قبل أن يعد العميل بشيء مختلف.

قبل التوقيع: ستة أسئلة اكتبها في البريد

اطلب الإجابات مكتوبة، لا في مكالمة:

1. ما اسمكم في سجل الجهات المرخّصة لدى البنك المركزي، وما نوع النشاط وتاريخ انتهاء الترخيص؟ وإن كنتم مزوّد ربط تقني، فمن الجهة المرخّصة التي ستتولى التعاقد والتسوية؟
2. ما نسبة رسوم خدمة التاجر على مدى، وعلى البطاقات الائتمانية، وعلى المحافظ، بالتفصيل ولكل عملة؟
3. كم يوماً بين العملية ووصول المال إلى الحساب، وهل تتغير المدة بعد الاسترجاع أو النزاع؟
4. هل تدعمون التفويض المسبق على مدى؟ أين هذا مذكور في توثيقكم؟
5. ما العملات التي تقبلونها، وبأي عملة تُسوّى، وما هامش الصرف المطبَّق؟
6. ما عنوان توثيق الويب هوك وآلية التحقق من التوقيع، وهل توجد بيئة تجربة مفتوحة قبل التعاقد؟

من يجيب عن الستة بوضوح يستحق المقارنة. من يماطل في السؤال الأول تحديداً لا يستحق أن تصل معه إلى السؤال الثاني.

نحن في سنابل نبني المتاجر وأنظمة الطلبات مع ربط بوابة الدفع داخل المشروع نفسه، ونمرّ على هذه القائمة قبل كتابة أول سطر. لو كان أمامك متجر أو نظام طلبات يحتاج ربط دفع في السوق السعودي أو الخليجي، اعرض الفكرة على فريق سنابل: يصلك خلال يوم عمل واحد تحديد مبدئي لنطاق العمل، ومعه تقدير زمني ومالي، دون مقابل ودون أن تلتزم بشيء.

أسئلة شائعة

هل يستطيع متجر خارج السعودية قبول بطاقات مدى؟

نعم، فبطاقة مدى مشتركة العلامة مع فيزا أو ماستركارد، وتوثيق Checkout.com يذكر أنها تتصرّف كبطاقة مدينة عند معالجتها خارج المملكة بلا إعدادات خاصة. لكن التوجيه المحلي مختلف: لتشغيل مدى داخل السعودية تحتاج معرّف تاجر من بنك مستقبِل سعودي، وعملية المتجر المحلي تمر على شبكة مدى نفسها.

ما الفرق بين مؤسسة الدفع ومؤسسة النقود الإلكترونية في سجل البنك المركزي؟

هما نوعان من تراخيص مزوّدي خدمات المدفوعات. قائمة أنواع التراخيص في دليل البنك المركزي تضم أربعة: مؤسسة دفع صغيرة وكبيرة، ومؤسسة نقود إلكترونية (محافظ) صغيرة وكبيرة. ما يهمّك كتاجر ليس التصنيف بحد ذاته، بل أن اسم الجهة التي تتعاقد معك وتسوّي أموالك موجود فعلاً في السجل وأن ترخيصها لم ينتهِ.

هل أحتاج سجلاً تجارياً سعودياً لفتح حساب لدى مزوّد سعودي؟

يعتمد على المزوّد، لكن الشرط شائع. مُيسِّر مثلاً يذكر في أسئلته الشائعة أنه يشترط سجلاً تجارياً سعودياً سارياً أو وثيقة عمل حر، وحساباً بنكياً سعودياً مرتبطاً به، وأن اعتماد الحساب يستغرق عادة من يومين إلى خمسة أيام عمل. اسأل عن قائمة المستندات قبل أن تحدّد موعد الإطلاق.

المصادر

• البنك المركزي السعودي: صفحة مدى
• البنك المركزي السعودي: صفحة سداد
• البنك المركزي السعودي: سجل الجهات المرخّصة للمدفوعات
• تعميم إتاحة خدمة الشراء من الإنترنت عبر بطاقات مدى ونموذج التسعير المعتمد
• قواعد التعامل مع مزوّدي خدمات ودعم المدفوعات للتجارة الإلكترونية
• النموذج التسعيري الموحّد لخدمتي نقاط البيع والتجارة الإلكترونية
• أنظمة الدفع المهمة نظامياً · رسوم مطالبات مدى
• وثائق Checkout.com عن مدى · توثيق الويب هوك لدى Tap
• الأسئلة الشائعة لدى مُيسِّر · دليل تعدد العملات لدى مُيسِّر
• إشعار تحوّل stc pay إلى STC Bank
• شركة الاتحاد للمدفوعات: جيوان وآني · وكالة الأنباء القطرية: إطلاق بطاقة حِميان
• SIX: معايير البيانات المالية وقائمة ISO 4217 · EMVCo: معيار EMV 3-D Secure
• تسعير Telr · تسعير Checkout.com · تسعير Amazon Payment Services · HyperPay · Tap في السعودية